【連鎖效應 】港加息 大學生都受影響

文匯報

香港遍地「無殼蝸牛」，以為加息不關你事？大錯特錯。港元利率上升，意味但凡與「借」字相關的錢財物都無一倖免，貼身如信用卡每月還款、學生資助貸款、以至車貸等通通受影響，由於本港已啟動加息周期，或許是時間檢視個人財務狀況，以免利率上揚下，還款金額隨時超出個人預算。

目前信用卡未償還的零售交易實際年利率、即逾期還款利息大多在30厘以上，現金透支實際年利率則相對更高，部分更高見40厘，比起市面上小額私人貸款息口可低至10厘，信用卡息口可謂相當高昂。而在利率攀升下，資金成本亦相應增加，銀行及財務機構自然會調升借貸利率，而習慣只還每月最低還款額，更隨時如雪球般愈滾愈大。

假設欠下1萬元卡數，每月還最低還款額500元，實際年利率30厘，要28個月才能還清貸款，總利息開支3,346.5元；若實際年利率增加1厘至31厘，總利息開支將增至3,492.9元，較原本增加146.4元；若實際年利率增至35厘，總利息開支將增至4,120.1元，已相當於原本總利息開支約23%。

學生免審查貸款息率升

就算閣下無申請信用卡，「息魔」亦繼續潛藏附近，包括影響眾多學生的「免入息審查貸款計劃」。以截至本年9月數字計算，在「免入息審查貸款計劃」下獲提供貸款申請數目有2.15萬宗，平均獲發放的貸款金額24,912.77元，而在本港加息後，計劃年利率已由1.132厘調整至1.216厘，即上調了0.084厘，假設以1萬元貸款，1年期清還計算，利息由113.2元增加至121.6元，多出8.4元，加幅達6.9%。

雖然驟眼看升幅不算大，學生免入息審查貸款本來息口亦相當低，但小數怕長計，不少學生在一畢業後未必可即時償還所有貸款，部分貸款還款期更長達3年至20年不等，而目前只是加息周期啟動的初期，日後利息逐步遞增，料利息加幅將更加「入肉」，尤其剛剛踏入社會工作的年輕人，料更容易感受到身邊「息魔」的影子。

提早還車貸或有違約金

除了按揭、信用卡、學生貸款等，容易受息口高低左右，亦有不少另類貸款會受影響，包括常見的車貸等。而銀行批出車貸，其實是抵押貸款，主要視車為抵押品，然而由於汽車會折舊，不似物業有機會升值，因此息口通常高於私人貸款，既然是貸款就自然受息口上升影響，如果息口持續上升，車主不想畀太多利息，可能會考慮提早還款，但亦可能會被銀行追討違約金，隨時進退兩難，建議市民考慮「上會」時，先衡量負擔能力，或考慮以私人貸款上會。