Z世代借貸多 TU報告助拆彈

文匯報

95後持卡人達逾16萬 推高「欠卡數」風險 

香港文匯報訊（記者 馬翠媚）隨着推出轉數快、引入虛擬銀行等動作，本港進一步邁向智慧新紀元。無現金化環境下，不少年輕人或「用多了都不覺」，在金融科技普及的同時，對新世代的信貸意識有何影響？個人信貸評級機構環聯（TU）香港區研究及顧問部總監 Brendan le Grange 接受香港文匯報專訪時稱，「Z世代」即95後的年輕人，在本港的信貸市場增長相當迅速，同時意味風險正在增加，旗下信貸數據資料庫除了可以助銀行等監控風險，年輕人亦可透過持續監察信貸狀況去管理信貸評分。

根據環聯最新數據，在過去1年，每10個新增信用卡賬戶，便有3個由「Z世代」申請。而截至今年第2季，95後持卡人數增至16.3萬人，同期應繳款項增至10.45億元，分別按年升50%及85%，期內拖欠卡數人數約為3,094人，按年升45%，而拖欠的總金額更增至4,400萬元，按年升約52%，而人均拖欠金額則增至1.42萬元，按年升約5%。數據反映95後信用卡持卡人數增加之餘，「欠卡數」風險亦正在增加之中。

雪白信貸背景 潛在風險大

Brendan le Grange表示，本港不少銀行及財務機構批出私人貸款、信用卡等，都會參考TU報告中消費者的評級，或同時採用自家計算系統，去判斷消費者的潛在風險，但不少剛踏入社會工作的95後年輕人，大部分都是首次申請信用卡等。在「雪白」的背景下，TU較難作出評分，欠缺往績下亦意味有較大潛在風險，並會影響獲批貸款利率水平或可選的產品種類等。
他舉例銀行批出信用卡信貸限額等都會反映有關評分，「若每個人信貸限額都一樣，反而較擔心（Z世代）能否高負擔有關還款額」。

有銀行界人士透露，數年前曾有犯罪集團利用不少TU報告「白過白雪公主」的人，同時前往不同銀行借貸，在取得貸款後即時申請破產，令不少銀行蒙受損失，因此現時銀行未必會批出貸款予這些有一定年紀、但背景一片白茫茫的申請者，就算批出，利率亦可能相當高。

曾現「借貸即破產」罪案

有指不少中資金融電商，如阿里巴巴關聯公司螞蟻金服、騰訊（0700）等或掌握更大範圍的消費者資訊，對於日後虛擬銀行推出後，亦有可能推出自家的信貸評級系統，問到會否擔心造成競爭，Brendan le Grange則表示，無論是虛擬銀行抑或是真實銀行，都傾向事先查閱消費者信貸情況，了解清楚其身份及負擔能力等，雖然虛擬銀行主要在網上經營，但銀行一旦批出貸款就自然不想有壞賬，因此相信有關方面未必只會靠單一渠道去判斷消費者信貸狀況。

靜候虛擬銀行牌照批出 

至於會否與虛擬銀行合作，為對方提供信貸記錄查閱等，Brendan le Grange則指雙方有合作的可能，但目前仍需等待金管局先批出虛擬銀行牌照。