明報財經
「虛擬銀行」究竟和傳統銀行有什麼分別？如果有人想得通這問題的答案，又能確切地實踐出來，可能就是成功的虛擬銀行了。
一年前，當金管局就推出「虛擬銀行」發牌指引進行諮詢之前，其中一個考慮的問題，是如何稱呼這類沒有實體分行、主要透過互聯網提供服務的銀行。最後選擇了「虛擬銀行」的名稱，主要因香港許多現有傳統銀行，都已經有網上銀行（internet
banking）和手機銀行（mobile banking）平台，再用類似的名稱，會令市場混亂。
傳統銀行陸續開拓網上服務
然而，原本設想只屬於虛擬銀行的功能，許多傳統銀行都陸續有了。例如信銀國際另設「inMotion」品牌，由開戶到買賣產品，全程在網上進行；除信銀和渣打外，許多銀行都在研究遙距開戶，同時大搞開放API（應用程式界面），未來許多產品及服務都可在網上直接申請。後發而來的虛擬銀行，如何跟這些日益進步的傳統銀行區分？
關鍵在於3個重點，分別是技術、目標客戶及產品。傳統銀行由於依靠人手去服務客戶，因此寧願調撥較多資源去服務高淨值客戶。而虛擬銀行更多靠科技研發去降低成本。例如獲發虛擬銀行牌照的WeLab就指出，他們的優勢在於技術，可以用人工智能去取代許多人力工序，例如客戶查詢、產品研究以至風險評估等。營運成本較低，就能服務以往不被重視的族群，包括年輕新生代、低收入的基層或只有小量存款的客戶。
推出微型短期貸款產品
正因為成本低、目標客戶群不同，因此產品的設計都可以與傳統銀行大不相同，例如一些微型的短期貸款，在內地早已盛行，針對年輕人租樓、買電話、買演唱會票或其他消費而設計的貸款，額度可能低至只有數千元，還款期僅數月甚至數周。
渣打領頭的虛擬銀行曾經提過，股東之一的攜程金融，在內地有許多產品或服務，例如訂購酒店及機票後直接在同一平台換匯，或分期支付旅遊費用等，這些概念都可研究帶到香港。技術層面上不算突出，但背後理念同樣是服務較少接觸傳統銀行服務的年輕一代。
韓兩大純網上銀行去年共蝕7億
不過，即使標榜有好的客戶體驗及設身的服務，但實踐理想並不容易。韓國的經驗是，兩大純網上銀行K Bank和Kakao
Bank開業兩年來，並沒有對傳統銀行業帶來多大衝擊，反而陷入巨額虧損，去年兩者合共蝕逾千億韓圜（約6.7億港元）。內地的百信銀行，成立約一年，去年中期報告顯示投放了逾450億元人民幣貸款，暫虧損兩億元人民幣。
虛擬銀行的服務固然令人期待，但商業機構的目標就是要賺錢，一眾虛擬銀行參與者，如何捱過初期燒錢的難關，相信是監管當局會密切關注的事情。
撰文：廖毅然；旁白：李宛婷；剪接：石禮豪
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