2016年6月20日 星期一

金融真面目︰你成世俾銀行賺咗幾多息?

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閣下可能覺得借錢Cold Call的電話厭煩!不過,人生流流長數十載,少不免向銀行借錢,就如上車買樓做按揭、借私貸周轉,以至平日「濕平」用信用卡找數等,就算在目前超低息環 境下,借300萬全期就要畀近百萬元利息,人一生畀銀行賺咗幾多息?而金融機構活期存息值0.001%,我們又賺得幾多?

●樓宇樓揭

利息:近100萬

成為「樓奴」是不少港人的人生目標,雖說是「買樓」,但香港樓價之高冠絕全亞洲,有多少人可以動輒一筆過豪花數百萬元買樓?成為樓奴後,貸款人死慳死抵供樓,可有想過銀行收約2厘按息,為何卻供得「咁甘」?

理財專家浩邦金融董事梁彥穎表示,假設按息為年息2厘,但樓按還款期一般長達20年以上,計及複式效應、「利疊利」之下,可說是小數怕長計。目前300萬樓 按可謂「濕濕碎」,「若年息2厘,供款期30年計算,每月供款為11,088.58元,總支出為3,991,890元,全期利息開支為991,890元, 即佔總貸款額逾33%。」事實上,不少金融機構網站均提供按揭計數機,閣下可計一計。

然而,供款年期是否愈長愈好?長年期的樓按計劃,的 確是可減輕每月供款壓力,惟同時亦增加利息支出,若要取得平衡,梁彥穎建議,選擇長年期計劃之餘,亦可選擇接納提早還款手續費的計劃,「一般容許提早還款 的銀行按揭計劃,大多接受客戶每次以一筆過20萬元、50萬元不等金額贖回,然後再重新審視按揭規劃,惟應留意提早贖回手續費。」

●私人貸款

利息:4萬元

平日急須現金應急,自會想起私人貸款服務。坊間的銀行私貸息率約為8至14.5厘不等,惟貸款亦有學問,不容忽視,梁彥穎強調,在低息環境貸款難度低,惟應清晰了解個人貸款目的,「唔好為借而借,借嚟消費、旅行並不可取。」

他續表示,坊間的私貸計劃五花八門,當中眾多專業財務字眼使用家難以比較方案優劣,利息的計算方法亦層出不窮,他提醒用家選擇時,「實際年利率最能反映利息 支出,所以最緊要是留意實際年利率、手續費、逾期還款的罰款細則,最緊要是要求銀行提供還款方案細則,了解自己每月應清還的金額。」另一方面,若以小型或 無限公司身份貸款,便緊記要向銀行取得列明每期還款的方案書,方便日後報稅。

以向銀行貸款10萬元為例,假設月平息8厘,還款期1年,利 息支出為8,000元,一旦將還款期拖長至2年,則利息支出便會增至16,000元,若貸款人對利息相關的名詞不甚了解,可到投資者教育中心旗下的錢家有 道網站,以貸款計數機自行計算。事實上,私人貸款在港相當普及,人一生隨時問銀行借私貸4、5次,所以總利息支出至少4萬元。

●信用卡

利息:7萬元

不少港人經常大呼個人銀包「乾硬化」,但可有想過始作俑者的不僅是個人購物欲高漲,更有機會是信用卡鼓吹消費作怪?

香港普遍信用卡逾期還款息率高居30厘樓上,梁彥穎直言,有「九出十三歸」的感覺。早前有報道指,有位欠卡數的苦主,欠卡數初期僅24歲,並只欠逾7萬元,由於其每月只還最低還款額(MINPAY),即使沒有新簽帳項,結果拖至41歲才還清,即要用17年才還完約7萬元。

信用卡透支的利息一樣嚇人,梁彥穎舉例透支10萬元,月息2厘,最長還款期為60個月,每月還款2,876.8元,全期利息開支為72,608元;若月息為 1.5厘,全期利息開支亦須52,360.4元,認真唔嘢少,所以想貸款周轉,轉用私貸較可取。所以他告誡稱,「千祈唔好用信用卡透支,若每月只還最低還 款額的情況最差,有排都未必還得完!」

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●大家可賺銀行多少息?

在低息環境,市民齋放存款於銀行往往「牙痛咁聲」,皆因目前活期存息僅0.001%,10萬元年息僅10蚊,真的與放喺床下底的效果相若。若放眼息率較高的定期存款,效果又如何,能否從銀行賺番一筆?

梁彥穎以敍做300萬元定期計算,假設年息是0.5厘,存款30年,在30年後的本利和是3,485,393.84元,即30年可賺息約48萬元;假設年息 為0.25厘,同期本利和是3,233,627.19元,即可賺息約23萬元,可是與樓奴敍做樓按的利息支出就相差一大截。

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