Net在理財：受「息誘」做定存要留意咩？

on.cc東網專訊

唔少香港人都係「食息一族」，當中尤其鍾情敍做定期存款，主要貪其零風險兼可以賺高息。其實做定存都有唔少「竅妙」之處，如果睇漏眼分分鐘賺少一浸，大家不妨留意吓。

●點樣攞更高息？

敍做定存最重要嘅莫過於年息高低，想攞更高息其實有辦法。現時部分港銀力谷網銀或手機銀行服務，所以通常會喺呢啲平台上提供更吸引嘅息率，一般比分行牌價高20至30點子(即0.2至0.3厘)。

不過，如果你成日落開分行，其實都有辦法攞高息。通常分行經理都會「有情講」，可以視乎定存金額、與客戶關係等酌情給予優惠息率。如果你落開分行做定存，或可嘗試情商一下。

最後一招就係「勤搬屋」扮新資金，銀行一般會就「新資金」提供更高息優惠，如果你筆定存到期，唔需要太心急續約，反而應八卦下其他銀行嘅新資金年息，一般新資金同現有資金的年息相差20點子(即0.2厘)或以上，如果合心意又唔嫌麻煩可「搬」過去。

●扮新資金要過「冷河」？

上文提及，銀行為吸納存款，一般會就「新資金」提供較為吸引嘅息率。相信唔少讀者都會疑惑，自己筆定存不斷「搬屋」，有時難免想搬回曾經幫襯嘅銀行，究竟呢筆錢仲係咪「新資金」呢，有冇話要過幾耐「冷河」？

呢個要睇個別銀行喇，例如渣打香港職員表示，只要由其他銀行調撥過來嘅資金都算係「新資金」，冇設定所謂「冷河」時期，處理相對寬鬆。

●注意高息「魔鬼細節」！

銀行有時會推超高息優惠，例如前幾年趁人民幣升值時推出6厘高息吸存，要小心唔好畀高息沖昏頭腦！此類高息定存通常包含「魔鬼細節」，例如存款期極短(7天期定存)、要屬「兌換資金」、要升級成銀行嘅貴客(若定存到期後轉去其他銀行或因結餘不足會需收取月費)，千祈唔好被高息蒙蔽。

剛才講到銀行常用嘅吸存手段之一係會為「兌換資金」提供高息定存優惠，所謂「兌換資金」係指存戶要先於該銀行進行兌換，然後才可敍做定存。雖然「兌換資金」年息媲美新資金，但要注意銀行的兌換差價或蠶食回報，兌換前最好先衡量未來貨幣走勢，計算年息是否足以彌補匯率變化及兌換差價。

●提早取消要畀手續費加罰款！

相信大家都知道提早取回定存資金要畀手續費，部分銀行甚至會設100至500港元不等嘅最低收費，但你又知唔知道罰款點計？以永隆銀行為例，該行會收取本金0.25%作手續費，最低收費為500港元，且不會派息；而渣打香港更列明罰款算式，會按「定存資金乘(最優惠利率減定存利率)乘以尚餘到期日數除以1年總日數」呢條式計算。

好複雜？舉個例，以10萬元人民幣、年息4厘嘅1年期定存計算，若存戶在渣打香港敍做1個月後，決定提早取回，最少罰款約1,147元人民幣；所以愈早提取定存，罰款愈高，大家記得要以閒置資金而非應急錢敍做定存。