統一二維碼制實現「一碼通掃」 加載智能合約降低違約風險
香港文匯報訊（記者 海巖 北京報道）數字人民幣試點啟動逾兩年，官方最新透露數字人民幣創新發展的兩個新方向。中國人民銀行副行長范一飛9日在2022年第二屆中國（北京）數字金融論壇上指出，要推動數字人民幣創新應用，通過加載智能合約實現定製化支付。此外，央行有意打破支付壁壘，將推動數字身份、報文規範、二維碼制、藍牙和NFC（近距離無線通訊）等方面規範和標準統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具互聯互通，讓消費者「一碼通掃」。
范一飛在演講中表示，數字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創新和升級，在技術和業務模式上都有很大的調整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定製化支付。數字人民幣在此方面具有突出優勢，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。
新產品「元管家」可防商戶「走佬」
「數字人民幣智能合約要在支撐數字經濟發展、服務營商環境建設和提升數字化治理能力方面切實發揮作用。」范一飛指出，智能合約疊加數字人民幣，有利於提升交易透明度，並降低履約成本和違約風險，有利於消費者權益保護、企業降本增效和監管能力優化。
不過范一飛也強調，數字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩餘風險防範，「智能合約並不能消除各行業的原生風險，要加強與相關行業管理部門和司法部門的溝通協調，共同探討業務剩餘風險管理問題。」
人民銀行數字貨幣研究所在當日論壇上對外發布了首個數字人民幣智能合約預付資金管理產品「元管家」。內地教培、健身、美容美髮等行業常採取預付消費方式，針對近年來頻發的預付資金類商戶捲款跑路、侵害消費者權益問題，「元管家」在數字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防範商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。
加快推進數幣體系標準化建設
另外，由於內地支付體系的二維碼制不統一，一直存在支付壁壘，數字人民幣與微信、支付寶等第三方支付機構如何互聯互通，備受市場關注。范一飛在演講中表示，在移動支付高度發達的現代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。
「在推進數字人民幣生態建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統一和規範是關鍵所在，要從信息交互、業務流程、技術規範等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。」范一飛表示，具體來講，要推動數字身份、報文規範、二維碼制、藍牙和NFC等方面規範和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以「一碼通掃」，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息洩露，消除數據安全隱患，也需要統籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。
數字人民幣自2020年4月啟動首批試點，目前已有15個省（市）的23個地區和10家運營機構參與研發試點。在最初通過發放消費券吸引用戶之後，數字人民幣引入智能合約技術，其試點應用場景也從購物、餐飲、出行、生活繳費等消費場景，擴展到消費分期貸款、理財、保險、中小企業貸款、工資發放、稅費繳納等場景。中國人民銀行在年中召開的工作會議上提出要「有序擴大數字人民幣試點」。
內地推動數字人民幣加載智能合約，來實現定製化支付。中國社科院金融研究所副所長張明對此指出，數字人民幣的一個獨特特點是，具有條件支付和擔保支付功能，可以在安全合規的前提下，根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。這一特性增強了數字人民幣的可拓展性，在未來存在巨大應用潛力，為應用場景拓展和業務模式創新提供了可能。
可探索用於預付式消費出糧等
張明舉例說，數字人民幣加載智能合約的條件支付、擔保支付功能在預付式消費、租賃交易等場景具有廣闊的應用空間，比如商品房預售、工程預付、尾款支付、供應鏈金融等等，現在通過智能合約，實際上改變了資金運行和交易邏輯。廣泛應用智能合約技術，將大大提高貨幣支付清算效率，提高交易的效率。
張明認為，未來可進一步豐富應用場景。目前，數字人民幣的試點已經覆蓋購物消費、餐飲服務、交通出行、休閒娛樂、生活繳費、政務服務等零售場景，未來還可能應用於醫療、教育、金融等。在對公支付領域，可以探索數字人民幣在企業工資發放、住房公積金業務、稅費和保險繳納、工程款發放等方面的應用。
人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛在2022年第二屆中國（北京）數字金融論壇上也表示，很多行業、地區都已提出數字人民幣智能合約的應用需求，比如財政補貼、貸款、科研經費等對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等涉及資金存管、存在多個主體之間複雜資金往來關係的場景；周期繳費、押金退還等需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。數字人民幣智能合約有助於控制風險、保障權益、增進互信、降本增效。
另外，對於支付體系互聯互通，張明認為整合支付體系實現「一碼通掃」，有利於節約全社會資源，並利好各方，最終推動實現普惠金融和支付便利化。
◆香港文匯報記者 海巖 北京報道
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