虛擬銀行殺到 銀行業務大洗牌？

文匯報

調查：傳統銀行滿意度低 「Y」「Z」代料多「實轉虛」

香港文匯報訊（記者 馬翠媚） 金管局最快將於本月發出首批虛擬銀行牌照，傳聞6個「中標」的申請不乏中資科網龍頭關聯公司，而在長期缺乏外來競爭下引入新參與者，或有機會為四大行長久以來包攬大部分零售銀行貸款情況帶來變局，甚至在信貸消費、按揭等市佔都可能出現「大洗牌」情況。最近則有調查研究香港零售銀行滿意度，發現逾半客戶對銀行不完全信任，其中更有超過1/3表示可能會轉投其他銀行，而四大行的滿意度更低於研究平均值。

調查機構J.D. Power發表最新香港零售銀行滿意度調查報告，並主要通過6個關鍵因素來衡量整體滿意度，包括客戶互動 (33%) 、賬戶資訊 (19%) 、費用 (16%) 、設施 (16%) 、產品提供 (12%) 和解決問題能力 (4%) ，發現四大行的零售銀行滿意度均低於研究平均值，不及排名前三甲依次為花旗、星展、東亞。

調查：「四大行」滿意度低 

J.D. Power全球商業訊息亞太區金融服務行業總監詹興源接受香港文匯報訪問時形容，本港即將推出的虛擬銀行為「Game changer（改變遊戲規則的事）」，料將為本地銀行業帶來改變。他指機構在新加坡及澳洲都有進行同樣調查，不過香港客戶對銀行信任度是3個市場中最低，當中有5分之3的客戶表示對銀行不完全信任，料這些客戶將更傾向轉投其他非傳統銀行，包括虛擬銀行。

實體銀行仍具重要性

雖然踏入數碼化時代，普遍的銀行服務幾乎已可以在手機上進行，不過詹興源指調查發現使用分行服務的客戶按年有上升趨勢，相信銀行的實體分行仍然有其重要性，然而數據亦顯示銀行傾向於將更多時間花在富裕客身上，忽略了日後具潛力需要更多銀行產品的後生仔市場，而由於這些後生仔本來已更傾向非傳統銀行，料傳統銀行有機會失去這批客戶。

值得留意的是，以往四大行利用基礎客戶雄厚的先天優勢，一直在零售銀行主要服務中佔去極大份額，當中無論私人貸款、按揭貸款、信貸消費的市佔都比其他銀行相應為高。其中不妨參考四大行在按揭貸款市佔，據經絡按揭轉介研究部數字顯示，截至今年2月份為止，4大銀行現樓市佔率已連續38個月達到6成以上水平。

助解「開戶難轉戶更難」 

詹興源又指，雖然有客戶對銀行滿意度不高，但仍未有轉投其他銀行的現象，問題或源於本港「開戶可能難，但轉戶更難的問題」，主因客戶可能會在主要銀行使用一系列服務，包括按揭、私人貸款、信用卡等服務，而對比美國和英國等零售銀行在開放應用程式介面（API）應用，在本港轉戶手續仍相對繁複得多，而正正隨着虛擬銀行的推出，或有機會為現時困局帶來轉捩點。

雖然本地虛擬銀行申請者，至今仍然未露風聲將提供何種服務，不過詹興源估計，虛擬銀行在無需實體分行下，料將為現金戶口、儲蓄戶口和貸款產品提供更具競爭力的息口，以及提供全新客戶體驗，吸引其他客戶轉投，相信一些對銀行不完全信任的客戶，將更易傾向考慮非傳統銀行，當中又以Y世代及Z世代的年輕人為甚，因此傳統銀行若要向前走仍需不斷變革和創新。

文匯報

香港文匯報訊（記者 馬翠媚）近年「虛擬銀行」四個大字經常出現，不過普遍市民或未必摸得着頭腦，虛擬銀行與現時各大銀行提供的手機銀行服務又有何分別？由於金管局尚未揭盅，多間傳聞「中選」的營運商因而遲遲未肯開金口，透露旗下虛擬銀行賣什麼葫蘆什麼藥，不過參考其他地方的虛擬銀行，這些非傳統銀行或會提供免最低存款結餘、快速批核樓按及信貸等，無論如何引入新競爭，最得益的都仍是小市民。

首間虛擬銀行是在1995年美國推出的安全第一網絡銀行，提供基本儲蓄、信用卡、基本電子支票等服務，雖然經歷時代變遷，不過仍然為今時今日的虛擬銀行奠下雛形。時至今日，美國已有多間虛擬銀行，不得不提客戶增長最快的Chime，Chime剛推出時，以沒有月費、最低戶口結餘、透支罰款、國際交易費作為招徠，因而吸引大量客戶轉投，尤其是千禧一代的後生市場。

另一邊廂，英國先後多間虛擬銀行冒起，這些新式金融機構被稱為「挑戰者銀行」，多間虛擬銀行都提供各具優勢服務，包括以全自動化技術快速審批按貸及開戶等服務，由以往需以工作天計算的審批時間，大大縮短到以秒計算，迎合新一代不斷轉變的需求。

促普及金融小市民受惠

雖然虛擬銀行或因應各地規則，而提供不同具競爭力服務，不過可以肯定的是，隨着時移世易，銀行將突破傳統觀念，銀行不再是一個「地方」，反而是一種「行為」，並在撇除實體分行租金大大降低銀行營運成本下，更大力推動普及金融，有業界亦預測未來財富管理服務的入場門檻將降低，更多小市民將享受到普及金融帶來的好處。

回到本港，現時在市場流傳的首批獲發虛擬銀行牌照的名單中，不乏中資科網龍頭關聯公司，包括騰訊旗下財付通、螞蟻金服、小米夥尚乘、眾安夥信銀國際，以及渣打夥香港電訊，及本港金融科技公司WeLab。而金管局最快將在數周內揭曉首批虛擬銀行名單，料屆時「中標者」將一改現時口密作風，密鑼緊鼓宣傳虛擬銀行服務，因此仍需拭目以待。